去美国移民，保险千万不能这么买！

很多人去美国移民之后的家庭，都会购买保险，但是，很可能还保留着国内的保险。但这样其实并不是正常的理财操作。

为什么说美国人不适合购买外国保险？

1.外国保险不能享受美国寿险的税收优惠

美国的人寿保险都需要经过7-Pay测试，一旦超过金额上限，就会被认定为MEC（Modified endowment contract），也就是为了避税而进行的投资。这种情况下，身故赔付仍然免所得税，但是如果保单持有人在持有期间想要提取，收益部分需要纳税。而如果提取时未满59岁，还会面临额外10％的罚金。

如要后期持续缴纳保费，每年缴纳的限额是26987美元。而如果在任何一个年度缴纳的保费超过了对应的限额，保单都会被认定为MEC，后期提取将不再享受税收豁免，还会有一定罚息。

2.外国寿险会被加收额外的税费

美国国家税务局（IRS）规定：美国税务居民购买海外保险支付的保费，需要缴纳1%的税金（根据税收法规第4371和4372部分）。除此之外还必须报告所缴纳的税款以及所有权，这就有了下面的第三点原因。

3.外国寿险申报严格

美国人持有外国保险，如人寿险、重疾险，意外险等，其申报要求都非常严格，涉及到的有：

每季度申报缴纳保费的1%作为消费税；

填写7720税表，申报支付的保费并支付消费税；

填写8938税表，申报持有的保险细节；

如果保险账户的价值超过了一万美元，根据美国境外金融账户申报要求(Report of Foreign Bank and Financial Accounts,FBAR)，还需要填写FinCen Form 114税表申报。并且FBAR适用群体的也是美国税收居民，即美国国籍、绿卡持有者和通过居住测试的外籍人士。

4.美国寿险能减少高额遗产税的影响

美国寿险的身故赔偿金免所得税，一定程度上减少了遗产税的影响，可以让子女可以拿到更多的资产。但是美国寿险的身故赔偿属于持有人资产，被保险人和持有人为同一人时，身故赔偿依然会计入持有人遗产。

去美国移民之后，还是要处理好在国内的财产的，这当中也包括很容易被忽视的保险。

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(二)新移民登陆美国，应当如何买保险?

新移民登陆美国 ：固定保额保险计划(Fixed Coverage)是指对每一项医疗服务，保险公司只承担固定的金额，例如看一次医生50美元，去一次急诊500美元，手术一次3000美元等。剩余的医疗费用无论多少都由受保人自己支付。

综合保险计划(Comprehensive Coverage)则是按照保险合同规定的**比例由保险公司和个人共同承担风险。病人需要支付自付款和按比例分担部分医疗费用，其余由保险公司**。

Atlas America Travel Medical Insurance是一种**合理、保险范围广的综合旅行医疗保险计划，非常适合去美国旅行和商务工作访问的外国游客。您可以继续阅读关于Atlas美国旅游医疗保险的介绍和如何在网上购买Atlas美国旅行医疗保险的详细步骤以及在发生紧急医疗或者旅行意外时如何使用旅行医疗保险。

去美国留学

如果您是去美国留学(F-1签证)或做访问学者(J-1签证)，必须提供医疗保险证明，才能给予注册。许多学校和保险公司达成协议，为本校学生提供学生医疗保险(Student Health Insurance)。您可以在学校为自己和家属购买此类保险。您也可以在校外的保险公司购买达到学校 ** 低标准要求的医疗保险。

美国大学一般设有学生健康服务中心(University Health Services)，为学生提供门诊、急诊，化验检查，健康咨询，心理辅导，疫苗注射等各项基础医疗服务。普通的常见病和外伤等都可以在这里解决。学校也提供各种免费的健康教育和心理疏导等服务。

通常大学会要求学生在注册时缴纳保健费，就可以免费使用学校诊所的基本医疗服务。有些学校诊所会要求学生在使用部分医疗项目时付费，但一般收费比校外的普通诊所便宜许多。

当您结束学习参加工作实习(Optional Practical Training，OPT)后，有些学校允许毕业的学生继续参加学校的学生医疗保险计划(一年左右)。有些实习单位可能会向您提供医疗保险。如果您不能获得学校或实习单位的保险，则可以?通过商业保险公司购买相关的医疗保险。

在美国工作如何获得医疗保险在美国工作后，您可以通过以下几种渠道获得医疗保险：

参加公司的集体医疗保险(Group Health Insurance)，自己购买个人医疗保险(Individual Health Insurance)，参加行业协会为会员提供的集体医疗保险等。

集体医疗保险(Group Health Insurance)是公司向雇员提供的非工资福利。如果您是持H签证或L签证在美国工作，您可以和美国合法移民(绿卡持有者)或公民一样，通过雇主获得保险。您缴纳的集体保险费也可用于减税。多数美国人将公司是否提供医疗保险作为其工作选择的重要考虑。

您在 新移民登陆美国 工作时必须交纳社会保险税和Medicare税(Medicare Tax)。 Medicare是美国政府组织的社会医疗保险项目，为65周岁以上的老年人提供医疗服务。您必须交纳工资收入的1.45%作为Medicare税。即使您将来不能享受Medicare医疗保险的福利，也必须交纳。

(一)新移民登陆美国，应当如何买保险?

很多投资人到了美国之后才发现不知道怎么买保险，生活中经常要用到的保险要怎么办理呢?那么今天就来具体介绍下 新移民登陆美国 ，适合新移民购买的保险。

首先说下购买保险要求

在美国的居民(US Person) 一般分为五大类︰公民、绿卡、无绿卡有合法签证的居民(resident alien，一年有一半以上时间呆在美国的外籍人士)非居民外国人(non-resident alien，短期呆在美国的外籍人士)以及非法移民。除了选举权和犯罪后遣返两个区别外，其他的公民和绿卡没有多大差别，保险公司在审核时基本上是一视同仁。如果是绿卡持有人，有些公司会要绿卡复印件，有的公司会要求另外填一张表，问是否经常去外国旅行。如果是短期休假探亲，一般都不会有问题。当然如果你在申请过程中，说要去某些不太平的地方，比如利比亚，保险公司可能会把你的申请先放起来(suspend)，等你平安回来后再说。如果没有绿卡，但短期在美居留的人士，或者长期在美国工作学习的认识，有合法身份，有社保号码，一般也能买到人寿保险，但保费一般会比公民和绿卡人士稍贵一些。至于非法移民，没有合法身份，一般很难买到人寿保险。

一般买保险要有以下要求：第一，投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国; 第二,在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行身体检查(主要是抽血、验尿、量身高体重、做简单的心电图等)。第三，投保人必须提供以往病历数据，可以是中文，保险公司会找人翻译。

接下来具体介绍不同身份可以购买的保险种类：

去美国旅游探亲或者商务工作

美国的医疗保险公司分为两类，多数保险公司为美国公民和合法移民提供本土医疗保险(domestic health insurance)，还有一小部分保险?公司为短期来美国生活访问的外国人提供访问者医疗保险(visitor health insurance)。

持非移民签证去美国短期旅行居住的外国人，通常只能参加访问者医疗保险计划。例如，去美国旅游探亲、商务考察、短期留学、工作等，都属于这种情况。您可以根据行程，申请短至数天，长至数年的医疗保险计划。

访问者医疗保险通常重大病急诊、住院、检查、处方药等费用，也包括需要转移病人的交通费用，以及万一投保人去世，将其遗体运送回国的费用等。

新移民登陆美国 ，市场上的访问者医疗保险一般分两种：固定承保金额的保险计划(Fixed Coverage)和综合承保计划(Comprehensive Coverage)。

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