移民加拿大后养老金怎么样?

加拿大众多移民人士梦寐的国家，无论是福利待遇、居住环境还是食品安全都是非常不错的，那么移民加拿大后养老金到底是怎么样的呢?

养老金

加拿大的法定退休年龄为65岁，加拿大的居民无论资产或收入，只要在加拿大定居十年以上即有资格参与“老年人福利保障项目(Old Age Security Programs)”。需注意，养老金不是在您到了退休年龄后由政府自动支付，须由本人在65岁生日前的十二月内向政府提出申请，方可领取养老金。实际上，养老金与中国最低生活保障金类似。养老金的数额多少要依申请者在加拿大居住的年限长短来定，由联邦政府按月发放。

养老金的领取和资产或者收入无关，并且无须供款，而是视居留年份而定，所以新移民并不能享受全额的养老金。但是作为加拿大的移民，年龄在65岁及以上，在18岁之后在加拿大居住至少10年，可以获得部分养老金。

配偶津贴

配偶津贴是针对那些只靠一份高龄保障退休金为生的高龄夫妇，申请条件：年龄在60-65岁，配偶领取高龄保障退休金;总收入不超过规定的数额;在18岁之后在加拿大居住至少10年。这项福利也是每年一审。

如果符合相关条件，即可领取配偶津贴，这是用来额外津贴那些只靠一份高龄保障退休金为生的夫妇的：1、年届60岁与65岁之间、配偶为领取高龄保障人士。

患病津贴

患病津贴是帮助那些因患病，受伤或受检疫隔离而不能工作的雇员，解决其经济的困难。患病津贴最多只可领取十五个星期，但必须过去五十二个星期或自上次领取就业保险金后曾工作七百个小时。你可在同一个津贴期内领取患病津贴，怀孕津贴及育儿津贴，但加起来不可超过三十个星期。

注意，申请患病津贴必须提供医生证明，证明你是患病及所需的康复时间。

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西班牙养老金如何

西班牙养老金如何

养老是中国人的一个严重问题。虽然老年人的物质条件和生活条件比以前有了很大的改善，但老年人的生活条件仍然需要孩子们的关注。如何让老年人在富贵的老年健康、优雅地成长？

1.家庭养恤金

家庭养老是许多传统老年人的首选，与各种养老机构相比，他们更喜欢让子女照顾自己，享受家庭的欢乐，孙女成欢老人的生活。

但事实真的像老人们想的那样吗？大多数孩子白天需要工作，没有太多时间照顾他们。许多老年人也必须负责照顾子女，运送孙子和分担家务，并全年成为“24小时保姆”。

2. 社会养老

社会养老一般是指在公营或私营养老院、福利院等地方自费生活的老年人。一般来说，如果孩子们忙于工作或在不同的地方，他们就不能总是陪着老人。许多老年人选择在养老机构养老。虽然养老院等机构通常为老年人提供完善的设施、舒适的环境和更加正规的管理，但老年人仍然面临着单一而乏味的生活。

3. 社区养老

最后一个介于前者和另一个之间。老年人可以在晚上继续由家人照顾。白天，他们可以到社区养老机构享受日托、家政、送餐等服务。

但社区养老机构人满为患，排队预约，显示出严重的供不应求。

西班牙养老金如何

西班牙式假日养老金

西班牙是一个充满活力的国家，以斗牛和跳舞而闻名。温和的地中海气候使该国每年平均能享受250300天的日照。与中国相比，西班牙南部就像海南一样少雨少风，西班牙北部像广州一样少雨少风。在这样灿烂的阳光下，西班牙人热情、善良、开朗、健谈，似乎不管他们有什么烦恼，他们都配得上好的阳光。这种生活环境不会让人有太多的陌生感，并能迅速融入当地社会。

抛弃阴霾，拥抱太阳

西班牙的温度是令人愉快的，全年的温度通常在18°C和24°C之间。风要由雾度承担。西班牙旅游业发达，旅游资源丰富，有许多海滨旅游区，是一个非常美丽的国家

世界领先的医疗水平保证了以后的健康

在许多欧洲国家，西班牙的寿命超过80年，因此西班牙也被称为长寿之国，非常适合老年人。除上述环境外，长寿的原因与他们的一流医疗水平和福利密切相关。西班牙实行全民免费的公共卫生保健制度，其特点是资金来源的普遍性、福利性和公开性。免费医疗不仅涉及西班牙公民，还涉及拥有合法居留权的外国人。西班牙医疗设备先进，医疗水平高，在世界医疗体系中名列第五。在西班牙看病不仅是免费的，而且看病的地方也没有限制，住院期间的餐费也是免费的，完全避免了在中国看病的困难和昂贵的局面。

健全的教育制度，使子女和孙辈能够接受更好的教育

西班牙养老金如何

西班牙长期以来以其灵活的教育制度和国际公认的高等教育机构而闻名。在西班牙，教科书知识从未成为学校教育的重点。贯穿西班牙教育的核心思想是培养儿童的强健体魄，培养他们健康的人格，培养他们的人际交往能力，发挥每个孩子独特的潜能。人性化和灵活性的概念、众多的海外高等教育机构和14年的免费教育使西班牙的教育成为世界上最好的教育之一，为子孙后代提供了更多接受优秀教育的机会。

美国养老金制度

美国移民养老体系由三大体系组成，社会保险福利(Social Security Benefit);部分公司和政府的退休金(Pension Plan);以及个人参与缴费的401K和IRA。除了社保外，美国还有401K或类似的计划，这种补充退休金计划，主要是自己存钱，国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免)，另外公司也 可能往里投点。到了60岁后可以取出来，但要交收入税，但老了收入低，税率会变少。美国不少小型公司根本不提供401K，即使提供401K计划的公司只有 60%给员工出点钱，常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多，一般是往401K投工资的5%到7%。美国超过1.56亿的劳 工，只有5100万往401K投钱，截至2012年九月底，401K计划总价值3万5千亿美元，相当于每人6万美元(参加的人平均，如果算所有工作的，大约2万2)。

有统计显示36%的有工作的和退休的美国人所有存款和投资(包括401K)不超过一千块钱，同时56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2万5，所以绝大多数美国人退休还只靠政府的退休金。盖洛普 * 近的民意调查显示美国人 * 大的担忧就是退不起休，占59%。

1、社会保险福利(Social Security Benefit)

社会保险福利起源于上世纪20年代末的大萧条时期，由罗斯福总统建立。所有公司雇佣的职员都强制参与，将税前收入的一定比例(目前是6.2%)交给美国政府。大家工资支票(Paycheck)上的FICA(Federal Insurance Contribution Act) Tax就是这一项。FICA Tax有一个上限，在2014年，个人收入当中 * 多只有$117,000美元要交税，超出部分不需交税。这个上限会根据通胀调整，2015年的上限是$118,500。参与缴费的民众在交满一定期限后在退休后会领取相应的退休福利。这个期限目前是40个季度，也就是10年。跟国内的交满15年很像，但是美国是允许中间有中断，总共缴费的季度够了40就行。

2、部分公司和政府的退休金(Pension Plan)

公司和政府的退休金容易和401K混淆，但其实两者的区别十分明显。首先，退休金不需要雇员参与缴费，而401K则需要员工将自己的收入存入。其次，退休金的福利是由公司负责承担的，在员工退休后支付，如果公司倒闭或经营不善，那么退休金的支付就很容易打水漂;而401K账户里的资金属于员工个人，即使公司倒闭或者员工跳槽也不受影响。

在美国，退休金并不是公司义务承担的。由于退休金福利是公司的一项沉重负担，而且退休员工也不希望自己退休金在公司出问题后就拿不到，因此越来越多的公司对新员工减少或者不提供退休金福利，转而以401K Match(即员工存一笔钱自己的401K账户，公司存入等量资金)作为退休福利。

3、个人参与缴费的养老金账户：401K和IRA

原本，社会保险福利(Social Security Benefit)和退休金(Pension Plan)并不需要员工自己参与管理，退休后的每月福利也是确定的，但是随着Social Security Benefit)越来越入不敷出，而且公司政府均趋于减少退休金计划(Pension Plan)，对于现在还在工作的年轻一代来说，退休时真正可以依靠的只有401K和IRA这两种养老金计划了。

401K和IRA又各自分为传统型(Traditional)和Roth两种。账户资金先存入、以后提取时再交税(Pre-Tax)的是传统型;先交税、再存入(After-TAX)，取出时不用交税的就是Roth。因此，我们实际上有四种选择：传统型401K、Roth 401K、传统型IRA和ROTH IRA。在这里，我们先来看看这些养老金计划究竟是怎么一回事，然后再来对比一下相互异同。

401K(企业退休福利计划)是美国于1981年创立的一种延后课税的退休金账户计划，因相关规定在国税法中的第401条款中，所以俗称401K。401K只适用于私营公司的雇员，由公司提供，只要你是公司雇员即可参与。而非盈利组织，例如学校，也会提供类似福利，叫做403B。由于两者十分类似，在这里我们统称其为401K。

IRA(Individual Retirement Account，个人退休金账户)是除401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言，任何有收入(Earned Income) 的个人都可以开立IRA账户。

4、 401K与IRA的相似之处

首先，401K和IRA都有每年存入资金的上限。2015年401K的上限是$18,000美元，如果你已年满50，上限为$24,000。IRA的2015存入资金上限50岁以下是$5,500，50岁以上是$6,500。上限会每年根据通货膨胀进行调整。

另一个相似点是资金通常要到退休时才可以自由取出，否则要有罚款。特殊情况(大病或者购买首套房首付等)例外。

* 后也是 * 重要的，就是401K和IRA都是税收优惠(Tax Advantage)账户。这里要注意的是所谓税收优惠并不是不需要缴纳收入税(Income Tax)，而是资本利得税(Capital Gain Tax)和股利税(Dividend Tax)。相对于一般的投资账户，401K和IRA(不论是传统型还是Roth)都不需要交资本利得税和股利税。这个税收优惠的好处将在你的账户里持续积淀。

5、 401K和IRA的区别

首先，401K账户通常只能投资基金，不能投资单独的股票，除非有的公司会允许401K投资本公司的股票。一般情况下401K里会有10-20种不同的基金供选择。而IRA账户可投资范围要大得多，基本上一般的证券投资账户可以投资的股票债券基金等都可以。

其次，401K通常会有公司的Match(匹配)计划。比如说，如果你把月收入 * 多5%存入401K，公司会存入等量的钱进入你的账户，如果你存进401K的钱超过了月收入的5%，超过的部分公司就不会存进等量的钱了。有的公司会设置Vest Period，即公司存入的钱要等你工作一定期限才归你所有。对于大部分人来说，公司401K Match的上限是合理的。而IRA作为个人退休账户，当然没有任何公司的福利。

第三，传统型IRA的税收抵免(Tax Deductable)有一个收入限制，而401K就没有。如果你的个人年收入大于71,000美元或者家庭年收入大于118,000美元，那么你存入IRA的资金就不能抵税了(Non Deductible)。

既然报税时存进IRA的这笔钱无法抵税，以后把钱从IRA拿出来的时候还得交税，这个时候就应该优先把钱存入Roth IRA。但如果你的收入大于131,000美元或者家庭收入大于193,000美元，那么你还不能直接存资金进Roth IRA。那么对于家庭年收入大于193,000美元的家庭，是不是就不能享受IRA的好处了呢?IRS在这里留了一个后门(Roth Back Door)。你可以用如下方法合理合法的将资金存入Roth： * 步，新开一个传统型IRA并将资金存入; 第二步，将这个传统型IRA账户转换成Roth IRA或者将里面的资金转移到一个已有的Roth IRA。这听起来有些滑稽，但是美国法律就是这样规定的。如果图省事，直接往Roth IRA里存钱，IRS就要来找麻烦。目前为止IRS还没有封住这个后门，所以大家可以放心使用。

6、传统型(Traditional)IRA 和Roth IRA的区别

Roth 401K和Roth IRA追本溯源都来源于1997年的一项法案——Taxpayer Relief Act，Roth这个名字来自于推动Roth IRA立法的参议员。以IRA为例，传统型IRA和Roth IRA * 大的区别就是存进去的钱什么时候交税，传统型IRA存的时候不交税，取的时候交;而Roth IRA存的时候先交税，取的时候不用交。401K同理，以下IRA的例子也都适用401K。

另一个区别就是什么时候可以向外取钱。除了大病等特殊情况，传统型IRA里的资金要到年满60才可以往外取，否则有10%的额外罚款。Roth要好一些，开立账户并存款满5年后，账户里的本金就可以取出并没有罚款了，当然取出来后是无法再存进去的。年满60后Roth也是可以自由取出资金。

还有一个区别是什么时候必须向外取钱。传统型IRA在年满70.5岁后每年必须取出一部分资金，并且无法再存入。Roth IRA则没有此限制。另外还有一点是Roth IRA是可以由配偶子女直接继承的，并不需要取出资金。而传统型IRA里的资金必须取出缴税之后才可以分给子女。

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