众所周知，美国社会对信用极为重视。日常生活中，小到在银行开个户、办一张一般的手机卡，大到买保险、贷款买房，都与消费者的个人信用记录休戚相关。完善成熟的个人信用体系使得守信用融入到日常生活中，成为习惯。甚至一个优良的个人信用可以带来很大的经济效益，在生活的方方面面获得许多优惠和福利，比如在买保险就可以获得更低的保费、买房买车时也可以获得更高的可贷额度。具体的内容就和一起来了解下，欢迎阅读！
然而，要是信用记录出现污点，随即而来的麻烦也往往让人始料未及。纽约卡通恩公司高级副总裁基思·布利斯，这位亿万富豪经常跟他周遭朋友说起这样一件事情。
“我曾有一次忘记按时还款梅西商场的信用卡，其实是我太太办的副卡，但我在上车险时就因为这次记录，被索要比之前高许多的保费。你能相信我们忘记还多少钱吗?区区15美元!”Ym16.Com
信用分低，除了轻易被商家或者金融机构拉入“黑名单”，也会严峻影响职场的进展。美国雇主往往会调取面试者的信用报告作为依据，非凡是重要的金融财会类岗位更是如此。即使是疏忽大意的一小个信用污点，也会使你失去大好机会。
所以说，在美国，信用不只是一个经济指标，已经是对人品的量化，是对一个人的推断标准。因此，美国社会才会如此重视个人信用记录。
成熟的美国信用体系
美国社会对信用体系的构建我国逾百年，自1860年成立第一家私人信用机构起，经过100多年的进展，已形成了自主运营、成熟完善的个人信用体系。
在美国，负责消费者个人信用记录收集整理的不是任何政府机构，而是完全市场化运作的私人征信服务公司。这些征信服务公司，会定期向银行、保险公司、房地产商、用人单位等购买消费者的个人信用报告。与此同时，银行、保险公司等机构也会主动提供信用记录，以免费或优惠地获取消费者个人信用报告。
信用分数和信用记录，也都是跟着美国公民的社会保险号(SSN)走。这就是我们常说的，有了社会保险号，才能开始信用积分。这个社会保险号，就像中国的身份证号码一样，会跟人一辈子。只要在查询系统里输入社会保险号，就马上可以看到所有的信用记录。一般来说，个人信用记录的保存期限是7年，但一些重要信息则会被无限期保存。
困难的信用积存
信用分分为几个等级，850分是分，300分是最低分。据统计，全美平均信用分是692分。其中全国只有13%的人有800分以上的高分，15%的人是550分以下的极低分。总的来说，700分以上的就算有比较好的信用了。基本上高于730分的消费者申请房贷，不用等就可以通过。
更为重要的是，信用分数能够决定将来的贷款利率。分数高的人贷款能够节约许多。信用分数越高，贷款利率就会越低。若贷款人的信用分低于500，其贷款申请通常会被拒绝。
不同贷款人从600分到800分的信用分跨度，将会影响到贷款利率在4.669%-3.08%间变动。以30年30万美金的房屋贷款为例，并参考FICO分数与贷款利率的关系，那就两位意味着两位贷款人每月有272美元的支付差额。由此30年后，将会产生超过10万美金的差距!
在美国，每个公民从出生开始就会得到一个社会保险号社会保险号(SOCIALSECURITYNUMBER)，这个号码将跟着你一辈子。它是印在社会保险卡上的九位数号码。自20世纪30年代美国成立社会安全治理局后，联邦政府就要求所有合法公民和居民必须持有有用的社会保险号。
这九位数字串联起了一个人在美国几乎所有的信用记录。工作、租房、贷款，甚至办理手机号码时都需要社会保险号。通过社会保险号，任何人都可以查到自己的信息，比如年龄、教育背景、工作经历、与房东、税务、保险、银行打交道时的引用状况记录。
学会维护同样重要
综上可见，不论校内、校外，不论本土居民、还是国际人口，个人信用体系已经渗透到各个角落、影响着在美生活的每一个人。因此，个人信用体系的有用运作至关重要。当然，美国完善的信用法律体系和执法监管体系也确保了这一点。
美国法律规定，每位消费者每年都有权向3大信用评级公司免费索要1次信用报告，以便掌握个人信用情况、及时纠正信用记录可能存在的差错。虽然一年只能要1次，但其实每隔4个月向1家索要，就可以整年监督你的信用记录，不会有大的差池。
不可否认，与之相比，国内的个人信用体系不尽完善的地方还有许多，我们缺失更多的是对信用的正确熟悉。信用不仅是一种制约，更是一种文明。当我们和美国人一样，不在把信用摆在桌面上作为利益互换的一种隐形条件，而是将它渗透在日常生活中点滴小事、成为对自己负责的一种主观意识，那么，我们大概又往前跨出了至关重要的一步。
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提起保险，国人大多会联想到医疗保险、车辆保险和养老保险，很少有人会提及人寿保险。的确，人寿保险在中国属于“冷门”保险，一般家庭都不会主动去涉及此险。因为市场金融犯罪的波及，有些人甚至还会把人寿保险归为诈骗、传销类业务。
事实上，人寿保险对于普通家庭来说，是一个非常重要的组成部分。人寿保险最早起源于1726年英国的伦敦公平社。在美国，医疗、车辆、养老和人寿并称四大“必须保险”。有句话说，在美国生活有两件事你无法避免，那就是纳税和保险。
对于美国新移民家庭来说，很多家庭刚开始都忙于研究养老保险和车辆保险，医疗保险基本都是公司承担。随着孩子的出生，不少家庭变成了单职工家庭(至少在某个时间段是)，这就意味着工作一方成为了家庭的唯一经济支柱，一旦有意外发生，这个家庭就将陷入经济困境。
如果工作一方交满了社保死亡补偿和家庭存活者补助年限，家庭还会有少量经济来源，但远远不够支撑一个家庭的开销。如果没有交满年限，那么只能领取一次性几百美金的死亡补偿，连丧葬费用都不够。
笔者因为生了两个孩子，两度回家做了几年全职妈妈。当第一个孩子出生的时候，我们就意识到了单职工家庭的风险。我们是第一代移民，在美国没有其他亲戚，每天先生喜欢说的一句话就是，“我必须保证自己每天安全到家”。
为了全家得到保障，经朋友介绍，我们了解并参加了人寿保险。我们人寿的保额为70万美金，每年需要支付300美金左右。有了保险，我们每天过的非常安心，一旦有意外发生，保险支付的补偿，足够两个孩子长大并完成大学教育，自己还可以生活到领退休金的年龄。
我们因此向其他移民家庭推荐了人寿保险，碍于文化背景原因，有些移民家庭不喜欢听“意外”两个字，但是这是没有办法躲避的。现代化生活很方便，但风险也多，特别是每天都是轮子上的日子，更是要防患于未然。
事实上，在美国保险起到的不仅仅是经济保障，还可以给与精神上的保障。据美国统计，有保险家庭比没有保险家庭，发生意外的概率要低30-40%。
现在越来越多的中国人，特别是高净值人群，喜欢来美国买人寿保险，因为美国的人寿保险除了拥有中国人寿保险的优点之外，其价格(指保费)相对远比国内的人寿保险便宜许多，这些优质的产品不仅仅只对美国公民和绿卡持有者开发，同时开放给亚洲各国家符合购买条件的人，中国居民也在其中。
国人在美国购买人寿保险可以有不少益处，相对中国的人寿保险，美国的人寿保险有几大标志性的优势：到期时间、优惠利率和多用途等。
到期时间优势：中国是以105岁来计算死亡年龄，美国则是按照120岁来计算。
保费优势：数据统计证明，在同等条件下，美国的保费相当于中国的52%。同样的一年5万美金保费，中国对应保额为70万美金，美国对应保额则高达450万美金。
收益率优势：中国的利率低于2.5%;美国利率至少3%。
多样化用途：中国人寿保险基本只有两个用途：储蓄和身故赔偿;美国保险还可以用于其他作用：如贷款抵押、遗产税预付等。
税务优惠：中国人寿保险没有享受税务优惠，美国保险的身故赔偿额(Death Benefit) 免收入税(income tax)。对于需要全球报税的美国公民和绿卡持有者而言，购买美国以外的保险，都将面临税的问题。
美国是一个信用社会，对于许多已经在美国打拼多年、有所积 累的华人，“信用”是一个很遥远的概念，因为华人积蓄高、现金使用多，所以贷款需求比较少。相反，对于日渐成为华人社区中流砥柱的年青人而言，因为消费储蓄习惯不一样，用到贷款的地方可能会更多，因此也要更重视积累信用，尽早建立很好的信用记录，为今后的生活与事业打下一个很好的基础。
可以计算的“信用”
中国人爱讲一句话：讲信用。什么是讲信用呢?无非是借钱按时还、说话算数等抽像的概念。在美国社会里，“信用”非常具体，通常指的是你的信用分数。
目前，90%的贷款机构使用的都是FICO信用评分体系，FICO的信用评分一般在300到850分之间，FICO的评分由五个部分构成：一是支付记录，占35%。反映的是以前所借款项有没有及时还上。二是欠款金额，占30%。一般来说是看你欠款的金额与信用金额的比例。三是信用记录时间长短，占15%。信用记录时间越长，信用分数越高。FICO在计算分数时，会考虑你使用时间最长的信用卡、使用时间 ** 短的信用卡，然后考虑平均使用时间。四是你所使用信用的类型，占10%。你的信用卡、小额贷款、分期会款、金融帐户、按揭贷款都在考虑之列。五是新卡申请，占10%。根据研究，如果在短时间开启多个信用帐户，风险是非常高的，是在信用记录很短的情况下尤为如此。如果短时间申请信用卡数量太多，会对FICO信用分数产生负面影响。
如何积累信用
信用分数为零或较低的人，不只是很难借到钱，就是日常生活也有可能受到影响，比如在租房时，房东可能会要求查信用。所以，从零开始建立信用记录是非常重要 的，建立信用的步是获得社会安全号，在获得社安号以后，要把社会安全号和自己的银行账号捆绑，并按时支付帐单。一般而言，刚刚有社会安全号很难申请下来信用卡，可以先申请抵押信用卡(Secured Card)，比较常见的有Wells Fargo的抵押信用卡，这种信用卡要求存入与信用等额的抵押金，比如1000美元的信用卡需要提供1000美元的押金，然后每月按时还帐单，就可以逐渐积累起来信用。
对移民美国的小伙伴而言，良好的信用记录是非常有利的。比如，同样是36个月期、2.5万美元的购车贷款，信用分数在500-589之间的人每月要支付891美元，而信用分数在720-850之间的人则只需要支付732美元。同样，30年期、30万美元的购房贷款，信用分数在620-639之间的人每月要还贷1572美元，而信用分数在760-850之间的人只需要支付1298美元。如果没有很好的信用，不只是无法获得优惠的利率，也无法获得贷款。在前一段时间纽约房 市开始复苏时，有许多华人都到银行去询问购房贷款的问题，银行经理因为帮不上这些人而苦恼，因为现在的购房贷款查得很严，收入和信用是必查的，很多华人不交税所以没有办法查收入，还有一些华人没有信用记录。
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